L’assurance vie en Suisse souffre malheureusement d’une mauvaise réputation. Les conseillers financiers poussent souvent des produits coûteux d’assurance mixte et d’investissement qui combinent couverture et épargne, et ces produits sont presque toujours de mauvaises affaires avec des frais élevés et des rendements médiocres.
Mais l’assurance vie risque pur, une simple couverture qui verse une indemnité si vous décédez, est un outil financier légitime pour les bonnes personnes. La clé est de déterminer si vous en avez vraiment besoin, puis de choisir l’option la plus simple et la moins chère disponible.
1. Avez-vous vraiment besoin d’une assurance vie ?
La plupart des gens n’ont pas besoin d’assurance vie. C’est la chose la plus importante à comprendre. Les conseillers financiers la poussent parce qu’ils touchent des commissions, pas parce que tout le monde en a besoin.
La question clé
Demandez-vous : La situation financière de quelqu’un va-t-elle significativement se détériorer si je décède ?
Si la réponse est non, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance vie.
Qui n’a PAS besoin d’assurance vie
| Situation | Pourquoi vous n’en avez pas besoin |
|---|---|
| Célibataire sans personnes à charge | Personne ne dépend de vos revenus |
| Couple sans enfants, tous deux actifs | Votre partenaire peut subvenir à ses besoins |
| Retraité avec épargne suffisante | Vos actifs pourvoient déjà aux personnes à charge |
| Personne aisée avec investissements substantiels | Votre famille est déjà financièrement en sécurité |
Qui A besoin d’assurance vie
| Situation | Pourquoi la couverture est judicieuse |
|---|---|
| Ménage à revenu unique | Votre famille perd tout soutien financier si vous décédez |
| Jeunes enfants | Les enfants ont besoin de soutien jusqu’à l’âge adulte |
| Hypothèque importante | Votre famille pourrait perdre sa maison sans vos revenus |
| Associés en affaires | L’assurance peut financer les rachats ou la continuité de l’entreprise |
| Soutien à des parents âgés | Ils dépendent de votre aide financière |
Vous avez déjà une certaine couverture
Avant d’acheter quoi que ce soit, vérifiez ce que vous avez déjà. Le système de retraite suisse à trois piliers fournit des prestations en cas de décès via l’AVS (pensions de survivants et d’orphelins) et votre caisse de pension professionnelle (versements forfaitaires et pensions de survivants) que beaucoup de gens négligent. Votre relevé de caisse de pension indique exactement ce que vos survivants recevraient.
Pour une explication complète du fonctionnement de ces piliers et des prestations en cas de décès qu’ils incluent, lisez Le système de retraite suisse expliqué simplement. Vérifiez d’abord ces chiffres avant de supposer que vous avez besoin d’une couverture supplémentaire. De plus, si vous avez une assurance maladie en Suisse, vous pouvez également avoir une couverture accident qui fournit certaines prestations en cas de décès.
2. Types d’assurance vie
Assurance vie temporaire risque pur
C’est ce que vous devriez acheter si vous avez besoin d’une assurance vie. Vous payez des primes pendant une durée déterminée. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent un versement. Si vous survivez, vous ne récupérez rien, mais c’est normal car l’assurance n’est pas un investissement.
| Caractéristique | Détails |
|---|---|
| Coût | Abordable, surtout quand on est jeune |
| Flexibilité | Peut généralement être résiliée à tout moment |
| Accumulation de capital | Aucune, c’est de la pure protection |
| Idéale pour | Quiconque a besoin d’une couverture |
Assurance vie mixte ou avec capital
Évitez ces produits. Ils combinent la couverture décès avec une composante épargne. Les conseillers financiers adorent les vendre à cause des commissions élevées, mais ils sont presque toujours moins intéressants que de séparer assurance et investissement.
Problèmes des produits mixtes :
- Frais élevés qui détruisent vos rendements
- Mauvaise performance d’investissement comparée aux simples fonds indiciels
- Argent bloqué pendant des décennies avec des pénalités de résiliation anticipée coûteuses
- Complexité extrême qui cache ce que vous payez réellement
- Assurance et investissement devraient être séparés
La meilleure approche : Si vous avez besoin d’une assurance vie, souscrivez une assurance temporaire risque pur. Si vous voulez investir pour la retraite, utilisez un Pillar 3a bancaire avec des fonds indiciels à faibles coûts. Gardez ces deux choses complètement séparées.
Assurance perte de gain
C’est techniquement différent de l’assurance vie. Elle remplace vos revenus si vous devenez incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. À considérer, surtout si vous êtes indépendant, car l’assurance invalidité suisse ne couvre qu’une partie de la perte de revenus.
3. De quelle couverture avez-vous besoin ?
Si vous avez déterminé que vous avez besoin d’une assurance vie, calculez quelle couverture est judicieuse.
Méthode de calcul simple
- Estimez les dépenses annuelles dont vos personnes à charge auraient besoin sans vous
- Multipliez par le nombre d’années pendant lesquelles vous voulez les couvrir
- Soustrayez les prestations existantes de l’AVS, de la caisse de pension et de l’épargne
- La différence est votre besoin de couverture
Par exemple, si votre famille a besoin de couvrir des dépenses annuelles, et que vous voulez les soutenir jusqu’à ce que votre plus jeune enfant atteigne 18 ans (disons dans 15 ans), et que votre caisse de pension fournirait déjà certaines prestations en cas de décès, vous pouvez calculer l’écart que l’assurance vie devrait combler.
Choisir la durée
Faites correspondre la durée à la période pendant laquelle quelqu’un dépendra de vous financièrement.
| Situation | Durée recommandée |
|---|---|
| Jeunes enfants | Jusqu’à ce que le plus jeune atteigne 18 ans |
| Hypothèque | Jusqu’au remboursement de l’hypothèque |
| Jusqu’à la retraite | Années restantes jusqu’à l’âge de la retraite |
Les durées plus courtes sont généralement meilleures. Elles coûtent moins par an, vous donnent de la flexibilité pour réévaluer au fur et à mesure que la vie change, et correspondent à l’objectif de constituer suffisamment de richesse pour ne plus avoir besoin de couverture.
4. Comparer les prestataires et les prix
Les principaux prestataires incluent Squarelife et SafeSide (plateformes digitales, souvent moins chères), ainsi que les assureurs traditionnels comme Generali, Allianz, Baloise, Vaudoise, Zurich et Helvetia.
Les prix varient considérablement. Pour une couverture identique, l’option la moins chère peut être significativement moins coûteuse que la plus chère. Utilisez des outils de comparaison comme Moneyland Comparaison assurance vie pour obtenir des devis de plusieurs prestataires.
Ce qu’il faut vérifier avant de signer
- Produit risque pur sans composante épargne
- Primes fixes pour toute la durée, pas croissantes annuellement
- Option de dispense de prime en cas d’invalidité pour que l’assureur paie si vous devenez invalide
- Désignation libre des bénéficiaires pour choisir qui reçoit le versement
- Conditions de résiliation raisonnables au cas où votre situation change
Avec de nombreux prestataires et options variées, trouver la police optimale peut prendre du temps. Notre équipe travaille indépendamment de toute compagnie d’assurance et peut vous aider à trouver l’assurance vie la plus adaptée à votre situation spécifique, gratuitement. Contactez-nous et nous comparerons les options de tous les prestataires en votre nom.
5. Situations particulières
Détenteurs d’hypothèque
Les banques suisses exigent souvent une assurance vie couvrant le montant de l’hypothèque lorsque vous achetez un bien immobilier. Souscrivez votre propre police plutôt qu’une par la banque. Les polices indépendantes sont généralement moins chères et plus flexibles. Pour plus d’informations sur cette exigence, consultez Les hypothèques en Suisse expliquées simplement.
Indépendants
Les indépendants ont moins de couverture automatique car il n’y a généralement pas de prestations de décès du deuxième pilier financées par l’employeur, sauf si vous établissez des cotisations volontaires. Envisagez à la fois l’assurance vie temporaire pour la protection en cas de décès et l’assurance perte de gain pour l’invalidité.
Propriétaires d’entreprise
L’assurance vie peut servir à des fins commerciales comme l’assurance homme-clé (protège l’entreprise si une personne cruciale décède), les accords de rachat (finance les rachats de parts), et la couverture des dettes commerciales liées aux propriétaires.
6. Fiscalité et versements
Déductibilité des primes : Les primes d’assurance vie risque pur ne sont pas déductibles des impôts, sauf si elles sont structurées en Pillar 3a, ce qui implique d’autres complications.
Imposition des versements : Quand les bénéficiaires reçoivent la prestation en cas de décès, elle est imposée à un taux réduit et ne les pousse pas dans des tranches d’imposition plus élevées.
7. Questions fréquentes
8. Conclusion
La plupart des gens n’ont pas besoin d’assurance vie. Avant d’acheter quoi que ce soit, déterminez si la situation financière de quelqu’un se détériorerait significativement si vous décédiez. Vérifiez d’abord votre couverture existante via l’AVS et votre caisse de pension.
Si vous avez vraiment besoin d’une couverture, limitez-vous à l’assurance vie temporaire risque pur. N’achetez jamais de produits qui combinent assurance et investissement. Ces produits mixtes peuvent sembler attrayants, mais séparer assurance et investissement est presque toujours le choix financier le plus intelligent.
Principes clés :
- N’achetez que si vous avez des personnes à charge qui dépendent de vos revenus
- Choisissez l’assurance temporaire risque pur, rien d’autre
- Comparez les prestataires de manière agressive car les prix varient significativement
- Gardez la durée assez courte pour réévaluer au fur et à mesure que votre vie change
- Utilisez un Pillar 3a bancaire pour l’épargne retraite, pas des produits d’assurance
Pour ceux qui ont vraiment besoin d’une couverture, l’assurance vie temporaire risque pur est abordable et offre une vraie tranquillité d’esprit. Assurez-vous simplement d’être une personne qui en a vraiment besoin.
