Lebensversicherungen in der Schweiz haben leider einen schlechten Ruf. Finanzberater drängen oft teure gemischte Versicherungs- und Anlageprodukte auf, die Deckung mit Sparen kombinieren, und diese Produkte sind fast immer schlechte Geschäfte mit hohen Gebühren und schlechten Renditen.
Aber reine Risikolebensversicherung, eine einfache Deckung, die auszahlt, wenn Sie sterben, ist ein legitimes Finanzinstrument für die richtigen Personen. Der Schlüssel ist zu bestimmen, ob Sie sie wirklich brauchen, und dann die einfachste und günstigste verfügbare Option zu wählen.
1. Brauchen Sie wirklich eine Lebensversicherung?
Die meisten Menschen brauchen keine Lebensversicherung. Dies ist das Wichtigste, was Sie verstehen müssen. Finanzberater drängen sie, weil sie Provisionen verdienen, nicht weil jeder sie braucht.
Die Schlüsselfrage
Fragen Sie sich: Wird sich die finanzielle Situation von jemandem erheblich verschlechtern, wenn ich sterbe?
Wenn die Antwort nein ist, brauchen Sie wahrscheinlich keine Lebensversicherung.
Wer KEINE Lebensversicherung braucht
| Situation | Warum Sie sie nicht brauchen |
|---|---|
| Alleinstehend ohne Angehörige | Niemand ist auf Ihr Einkommen angewiesen |
| Kinderloses Paar, beide berufstätig | Ihr Partner kann sich selbst versorgen |
| Im Ruhestand mit ausreichenden Ersparnissen | Ihr Vermögen versorgt bereits die Angehörigen |
| Wohlhabend mit substanziellen Investitionen | Ihre Familie ist bereits finanziell abgesichert |
Wer EINE Lebensversicherung braucht
| Situation | Warum Deckung sinnvoll ist |
|---|---|
| Einverdiener-Haushalt | Ihre Familie verliert alle finanzielle Unterstützung, wenn Sie sterben |
| Kleine Kinder | Kinder brauchen Unterstützung bis zum Erwachsenenalter |
| Grosse Hypothek | Ihre Familie könnte ihr Zuhause ohne Ihr Einkommen verlieren |
| Geschäftspartner | Versicherung kann Übernahmen oder Geschäftskontinuität finanzieren |
| Unterstützung alternder Eltern | Sie sind auf Ihre finanzielle Hilfe angewiesen |
Sie haben bereits etwas Deckung
Bevor Sie etwas kaufen, prüfen Sie, was Sie bereits haben. Das Schweizer Drei-Säulen-Vorsorgesystem bietet Todesfallleistungen durch die AHV (Witwen-/Witwer- und Waisenrenten) und Ihre Pensionskasse (Einmalzahlungen und Hinterlassenenrenten), die viele Menschen übersehen. Ihr Pensionskassenausweis zeigt genau, was Ihre Hinterbliebenen erhalten würden.
Für eine vollständige Erklärung, wie diese Säulen funktionieren und welche Todesfallleistungen sie beinhalten, lesen Sie unseren Artikel Das Schweizer Vorsorgesystem einfach erklärt. Prüfen Sie diese Zahlen zuerst, bevor Sie annehmen, dass Sie zusätzliche Deckung brauchen. Wenn Sie zudem eine Krankenversicherung in der Schweiz haben, haben Sie möglicherweise auch eine Unfallversicherung, die einige Todesfallleistungen bietet.
2. Arten von Lebensversicherungen
Reine Risikolebensversicherung
Das ist es, was Sie kaufen sollten, wenn Sie eine Lebensversicherung brauchen. Sie zahlen Prämien für eine festgelegte Laufzeit. Wenn Sie während dieser Laufzeit sterben, erhalten Ihre Begünstigten eine Auszahlung. Wenn Sie überleben, bekommen Sie nichts zurück, aber das ist in Ordnung, weil Versicherung keine Investition ist.
| Merkmal | Details |
|---|---|
| Kosten | Erschwinglich, besonders in jungen Jahren |
| Flexibilität | Kann normalerweise jederzeit gekündigt werden |
| Kapitalaufbau | Keiner, es ist reiner Schutz |
| Am besten für | Jeden, der Deckung braucht |
Gemischte oder Kapitallebensversicherung
Vermeiden Sie diese Produkte. Sie kombinieren Todesfallschutz mit einer Sparkomponente. Finanzberater lieben es, sie zu verkaufen, wegen hoher Provisionen, aber sie sind fast immer schlechter als Versicherung und Investieren getrennt zu halten.
Probleme mit gemischten Produkten:
- Hohe Gebühren, die Ihre Renditen zerstören
- Schlechte Anlageperformance im Vergleich zu einfachen Indexfonds
- Geld ist jahrzehntelang gesperrt mit teuren Strafen bei vorzeitiger Kündigung
- Extreme Komplexität, die verbirgt, was Sie tatsächlich zahlen
- Versicherung und Investieren sollten getrennt sein
Der bessere Ansatz: Wenn Sie eine Lebensversicherung brauchen, kaufen Sie eine reine Risikolebensversicherung. Wenn Sie für den Ruhestand investieren möchten, nutzen Sie eine bankbasierte Säule 3a mit günstigen Indexfonds. Halten Sie diese beiden Dinge vollständig getrennt.
Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Dies ist technisch anders als eine Lebensversicherung. Sie ersetzt Ihr Einkommen, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall arbeitsunfähig werden. Eine Überlegung wert, besonders wenn Sie selbständig sind, da die Schweizer Invalidenversicherung nur einen Teil des Einkommensverlusts abdeckt.
3. Wie viel Deckung brauchen Sie?
Wenn Sie festgestellt haben, dass Sie eine Lebensversicherung brauchen, berechnen Sie, wie viel Deckung sinnvoll ist.
Einfache Berechnungsmethode
- Schätzen Sie die jährlichen Ausgaben, die Ihre Angehörigen ohne Sie bräuchten
- Multiplizieren Sie mit den Jahren, die Sie sie absichern möchten
- Ziehen Sie bestehende Leistungen ab von AHV, Pensionskasse und Ersparnissen
- Die Differenz ist Ihr Deckungsbedarf
Zum Beispiel: Wenn Ihre Familie jährliche Ausgaben gedeckt braucht und Sie sie unterstützen möchten, bis Ihr jüngstes Kind 18 wird (sagen wir, das sind noch 15 Jahre), und Ihre Pensionskasse bereits einige Todesfallleistungen bieten würde, können Sie die Lücke berechnen, die die Lebensversicherung füllen müsste.
Die richtige Laufzeit wählen
Passen Sie die Laufzeit an, wie lange jemand finanziell von Ihnen abhängig sein wird.
| Situation | Empfohlene Laufzeit |
|---|---|
| Kleine Kinder | Bis das Jüngste 18 wird |
| Hypothek | Bis die Hypothek abbezahlt ist |
| Bis zur Pensionierung | Verbleibende Jahre bis zum Rentenalter |
Kürzere Laufzeiten sind normalerweise besser. Sie kosten weniger pro Jahr, geben Ihnen Flexibilität zur Neubewertung, wenn sich das Leben ändert, und stimmen mit dem Ziel überein, genug Vermögen aufzubauen, dass Sie irgendwann keine Deckung mehr brauchen.
4. Anbieter und Preise vergleichen
Zu den grossen Anbietern gehören Squarelife und SafeSide (digitale Plattformen, oft günstiger), zusammen mit traditionellen Versicherern wie Generali, Allianz, Baloise, Vaudoise, Zurich und Helvetia.
Preise variieren dramatisch. Für identische Deckung kann die günstigste Option erheblich weniger kosten als die teuerste. Nutzen Sie Vergleichstools wie Moneyland Lebensversicherungs-Vergleich, um Angebote von mehreren Anbietern zu erhalten.
Was Sie vor der Unterschrift prüfen sollten
- Reines Risikoprodukt ohne Sparkomponente
- Feste Prämien für die gesamte Laufzeit, nicht jährlich steigend
- Prämienbefreiung bei Erwerbsunfähigkeit, sodass der Versicherer zahlt, wenn Sie erwerbsunfähig werden
- Freie Begünstigtenbestimmung, sodass Sie wählen können, wer die Auszahlung erhält
- Vernünftige Kündigungsbedingungen, falls sich Ihre Situation ändert
Mit vielen Anbietern und unterschiedlichen Optionen kann es zeitaufwändig sein, die optimale Police zu finden. Unser Team arbeitet unabhängig von jeder Versicherungsgesellschaft und kann Ihnen helfen, die passendste Lebensversicherung für Ihre spezifische Situation zu finden, völlig kostenlos. Kontaktieren Sie uns und wir vergleichen Optionen bei allen Anbietern in Ihrem Namen.
5. Besondere Situationen
Hypothekeninhaber
Schweizer Banken verlangen oft eine Lebensversicherung, die den Hypothekenbetrag abdeckt, wenn Sie eine Immobilie kaufen. Holen Sie sich Ihre eigene Police anstatt eine über die Bank. Unabhängige Policen sind normalerweise günstiger und flexibler. Für mehr zu dieser Anforderung lesen Sie unseren Artikel Hypotheken in der Schweiz einfach erklärt.
Selbständige
Selbständige haben weniger automatische Deckung, da es typischerweise keine arbeitgeberbezogenen Todesfallleistungen der zweiten Säule gibt, es sei denn, Sie richten freiwillige Beiträge ein. Erwägen Sie sowohl Risikolebensversicherung für Todesfallschutz als auch Erwerbsunfähigkeitsversicherung für Invalidität.
Geschäftsinhaber
Lebensversicherung kann geschäftlichen Zwecken dienen wie Schlüsselpersonenversicherung (schützt das Unternehmen, wenn eine wichtige Person stirbt), Kauf-Verkauf-Vereinbarungen (finanziert Partnerübernahmen) und Deckung von Geschäftsschulden, die an Eigentümer gebunden sind.
6. Steuern und Auszahlungen
Prämienabzugsfähigkeit: Reine Risikolebensversicherungsprämien sind nicht steuerlich absetzbar, es sei denn, sie sind als Säule 3a strukturiert, was andere Komplikationen mit sich bringt.
Besteuerung der Auszahlung: Wenn Begünstigte die Todesfallleistung erhalten, wird sie zu einem reduzierten Satz besteuert und drängt sie nicht in höhere Steuerklassen.
7. Häufige Fragen
8. Fazit
Die meisten Menschen brauchen keine Lebensversicherung. Bevor Sie etwas kaufen, stellen Sie fest, ob sich die finanzielle Situation von jemandem erheblich verschlechtern würde, wenn Sie sterben. Prüfen Sie zuerst Ihre bestehende Deckung durch die AHV und Ihre Pensionskasse.
Wenn Sie Deckung brauchen, bleiben Sie bei reiner Risikolebensversicherung. Kaufen Sie niemals Produkte, die Versicherung mit Investieren kombinieren. Diese gemischten Produkte mögen verlockend erscheinen, aber Versicherung und Investieren getrennt zu halten ist fast immer die klügere finanzielle Entscheidung.
Wichtige Prinzipien:
- Kaufen Sie nur, wenn Sie Angehörige haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind
- Wählen Sie reine Risikolebensversicherung, nichts anderes
- Vergleichen Sie Anbieter aggressiv, da die Preise erheblich variieren
- Halten Sie die Laufzeit kurz genug, um neu zu bewerten, wenn sich Ihr Leben ändert
- Nutzen Sie bankbasierte Säule 3a für Altersvorsorge, keine Versicherungsprodukte
Für diejenigen, die wirklich Deckung brauchen, ist reine Risikolebensversicherung erschwinglich und bietet echte Sicherheit. Stellen Sie nur sicher, dass Sie zu den Menschen gehören, die sie tatsächlich brauchen.
