Wenn Sie eine Wohnung in der Schweiz mieten, wird Ihr Vermieter fast sicher verlangen, dass Sie eine Hausratversicherung haben. Viele Neuankömmlinge nehmen an, dass diese Deckung durch Bundesgesetz vorgeschrieben ist, aber die Realität ist differenzierter. Während sie nur in vier bestimmten Kantonen streng obligatorisch ist, wird diese Versicherung so häufig von Vermietern verlangt und ist so erschwinglich, dass fast jeder Einwohner in der Schweiz sie hat.
Dieser Leitfaden erklärt genau, was die Hausratversicherung abdeckt, wie Sie Ihren Deckungsbedarf berechnen und wie Sie das beste Preis-Leistungs-Verhältnis für Ihre Situation finden.
1. Ist sie obligatorisch?
Die Hausratversicherung ist nicht landesweit gesetzlich vorgeschrieben. Allerdings ist die kantonale Hausratversicherung obligatorisch, wenn Sie in den Kantonen Nidwalden, Waadt, Freiburg oder Jura leben.
Wenn Sie anderswo in der Schweiz leben, zwingt Sie das Gesetz nicht zum Kauf einer Police. Trotzdem werden Sie Schwierigkeiten haben, einen Mietvertrag ohne eine zu unterzeichnen. Fast jeder Vermieter verlangt einen Versicherungsnachweis, bevor er die Schlüssel übergibt, oft zusammen mit einer Privathaftpflichtversicherung. In der Praxis sollten Sie beide Versicherungsarten als wesentliche Schritte in Ihrem Umzugsprozess betrachten. Für weitere Informationen darüber, was Vermieter typischerweise verlangen, siehe unseren Mietleitfaden.
2. Was Ihre Police abdeckt
Die Hausratversicherung, lokal bekannt als Hausratversicherung, schützt Ihre persönlichen Gegenstände gegen Beschädigung, Zerstörung oder Diebstahl. Eine gute Faustregel ist, dass Ihr Hausrat alles umfasst, was Sie in Kartons packen und beim Umzug mitnehmen würden. Dies umfasst Ihre Möbel, Elektronik, Kleidung, Küchenausstattung, Bücher, Kunstwerke, Sportausrüstung und persönliche Gegenstände.
Hier ist eine Aufschlüsselung der Standardereignisse, die eine Basispolice abdeckt.
| Ereignis | Was abgedeckt ist |
|---|---|
| Feuer | Schäden durch Feuer, Rauch oder eine Explosion. |
| Wasserschäden | Probleme wie Rohrbrüche oder Überschwemmungen aus dem Gebäudeinneren. |
| Naturgefahren | Schäden durch Stürme, Hagel oder Überschwemmungen von aussen. |
| Einbruch | Diebstahl, der auftritt, wenn jemand gewaltsam in Ihr Zuhause einbricht. |
| Raub | Diebstahl unter Androhung oder Anwendung von Gewalt, unabhängig davon, wo er stattfindet. |
Standardpolicen haben typischerweise strenge Ausschlüsse. Sie schliessen normalerweise Bargeld, Edelmetalle, hochwertige Gegenstände über einer bestimmten Grenze, professionelle Geschäftsausstattung und Kraftfahrzeuge aus. Ausserdem sind Gegenstände, die ausserhalb Ihres Hauses gestohlen werden, im Allgemeinen nicht abgedeckt, es sei denn, Sie kaufen speziell ein zusätzliches Upgrade.
3. Berechnung Ihrer Deckungssumme
Beim Einrichten Ihrer Police müssen Sie Ihre Versicherungssumme festlegen. Diese Zahl sollte den Gesamtkosten entsprechen, um alles, was Sie besitzen, zu ersetzen. Diese Zahl richtig zu ermitteln ist entscheidend für Ihren finanziellen Schutz.
Wenn Sie unterversichert sind, erhalten Sie nicht genug Geld, um Ihre Habseligkeiten nach einem Totalverlust zu ersetzen. Noch schlimmer: Die Versicherungsgesellschaft wird die Auszahlungen für Teilschäden proportional kürzen. Umgekehrt zahlen Sie, wenn Sie überversichert sind, einfach eine höhere Prämie als nötig.
Um Ihre Versicherungssumme genau zu berechnen, gehen Sie gedanklich durch jeden Raum. Schätzen Sie, was es heute kosten würde, alles neu zu kaufen. Die meisten Versicherer bieten Online-Rechner an, die Ihnen helfen, eine realistische Zahl zu erreichen. Sie sollten es sich auch zur Gewohnheit machen, Ihre Versicherungssumme zu überprüfen nach wichtigen Lebensereignissen, wie dem Umzug in eine grössere Wohnung, grossen Anschaffungen oder wenn ein Partner einzieht.
Neuwert vs. Zeitwert
Die meisten Schweizer Policen decken den Neuwert (Neuwert) Ihrer Gegenstände ab. Das bedeutet, die Versicherung zahlt die Kosten, um einen gleichwertigen Gegenstand heute neu zu kaufen. Dies ist deutlich besser als eine Zeitwert-Police, die die Wertminderung berücksichtigt.
Zum Beispiel, wenn Ihr drei Jahre alter Laptop gestohlen wird, zahlt eine Neuwertpolice für einen brandneuen Laptop vergleichbarer Qualität. Eine Zeitwertpolice würde nur den Wert nach Abschreibung zahlen und Sie mit einem Bruchteil der Ersatzkosten zurücklassen. Stellen Sie immer sicher, dass Ihr Vertrag eine Neuwertdeckung spezifiziert.
4. Anpassung Ihrer Police
Schweizer Versicherungsanbieter unterscheiden zwischen verschiedenen Arten von Diebstahl und Schäden. Je nach Ihrem Lebensstil müssen Sie möglicherweise Ihre Police mit optionalen Zusätzen anpassen.
Arten der Diebstahldeckung
Ihre Basispolice deckt Einbruch und Raub ab, aber alltäglicher Diebstahl erfordert besondere Aufmerksamkeit.
| Diebstahlart | Definition | Ist es abgedeckt? |
|---|---|---|
| Einbruch | Ein Dieb bricht gewaltsam in Ihr Zuhause ein. | Ja, Standard in allen Policen. |
| Einfacher Diebstahl zu Hause | Ein Dieb betritt durch ein offenes Fenster oder eine unverschlossene Tür. | Oft als Standard enthalten. |
| Raub | Diebstahl unter Androhung oder Anwendung von Gewalt. | Ja, Standard in allen Policen. |
| Einfacher Diebstahl ausser Haus | Vorfälle wie Taschendiebstahl oder ein auf der Strasse gestohlenes Fahrrad. | Optionaler Zusatz erforderlich. |
Andere optionale Zusätze
Über Diebstahl hinaus können Sie Ihre Deckung für spezifische Risiken anpassen.
| Deckungszusatz | Was er schützt | Wer ihn braucht |
|---|---|---|
| Glasbruch | Fenster, grosse Spiegel und Glaskeramik-Kochfelder. | Hauptsächlich Hausbesitzer, obwohl einige Vermieter es verlangen. |
| Hochwertige Gegenstände | Teurer Schmuck, Luxusuhren und spezialisierte Kunst. | Jeder, dessen Einzelgegenstände die Standard-Policenlimits überschreiten. |
5. Wie man einen Schadenfall meldet
Sachschäden oder Diebstahl zu erleben ist stressig. Die richtigen Schritte zu kennen wird den Schadenprozess viel reibungsloser machen.
Wenn Sie es mit Diebstahl zu tun haben, müssen Sie das Verbrechen sofort bei der Polizei melden, um eine formelle Anzeigennummer zu erhalten. Dokumentieren Sie die fehlenden Gegenstände gründlich. Sammeln Sie alle verfügbaren Kaufbelege oder Seriennummern und kontaktieren Sie Ihren Versicherungsanbieter vor Ablauf seiner Meldefrist.
Wenn Sie es mit Sachschäden zu tun haben, priorisieren Sie zuerst die Sicherheit. Machen Sie klare Fotos des Schadens, bevor Sie mit dem Aufräumen beginnen. Tun Sie Ihr Bestes, um weitere Schäden zu verhindern, z.B. indem Sie den Hauptwasserhahn abdrehen, wenn ein Rohr geplatzt ist. Kontaktieren Sie Ihren Versicherer umgehend und entsorgen Sie niemals beschädigte Gegenstände, bis die Versicherungsgesellschaft Ihnen die ausdrückliche Genehmigung erteilt.
Um zukünftige Schadenmeldungen mühelos zu machen, bewahren Sie digitale Kopien von Quittungen für grössere Anschaffungen auf. Fotografieren Sie wertvolle Gegenstände, speichern Sie die Bilder in einem sicheren Cloud-Dienst und führen Sie eine Aufzeichnung der Seriennummern Ihrer Elektronik.
6. Häufig gestellte Fragen
7. Fazit
Obwohl sie in den meisten Teilen der Schweiz nicht obligatorisch ist, bietet die Hausratversicherung wesentliche Sicherheit zu einem sehr günstigen Preis. Für eine niedrige jährliche Prämie sichern Sie sich einen starken Schutz gegen Feuer, Wasserschäden, Naturgefahren und Diebstahl. Da die überwiegende Mehrheit der Vermieter diese Deckung verlangt, ist sie ein unvermeidlicher Teil des Mietens in der Schweiz.
Vergleichen Sie mehrere Angebote von verschiedenen Anbietern, bevor Sie sich für einen entscheiden. Online-Anbieter liefern oft die günstigsten Tarife, während traditionelle Versicherer möglicherweise einen persönlicheren Service bieten, wenn Sie einen Schaden melden müssen.
Wenn Sie es vorziehen, den Aufwand des Policenvergleichs zu überspringen, arbeitet unser Team unabhängig von jeder Versicherungsgesellschaft und kann die am besten geeignete Deckung für Ihre Situation völlig kostenlos finden. Sie können uns kontaktieren, und wir übernehmen die Recherche für Sie.
