Die Autoversicherung in der Schweiz ist obligatorisch, aber die meisten Menschen zahlen mehr als nötig. Das System hat drei Deckungsstufen, ein Bonus-Malus-System, das sichere Fahrer belohnt, und viele optionale Zusatzleistungen, die Versicherer gerne verkaufen, die Sie aber wahrscheinlich nicht brauchen.
Zu verstehen, wie alles funktioniert, kann Ihnen Hunderte von Franken pro Jahr sparen. Dieser Leitfaden behandelt, was tatsächlich erforderlich ist, was sich zu bezahlen lohnt und wie Sie häufige Fehler vermeiden.
1. Die drei Deckungsstufen
Die Schweizer Autoversicherung hat drei Stufen, die jeweils auf der vorherigen aufbauen.
| Deckungsstufe | Was sie abdeckt | Obligatorisch |
|---|---|---|
| Haftpflicht | Schäden, die Sie anderen zufügen | Ja |
| Teilkasko | Diebstahl, Naturschäden, Tiere, Glas | Nein |
| Vollkasko | Alles oben plus Kollisionsschäden, die Sie verursachen | Nein |
Wichtig: Sie müssen alle Deckungen vom gleichen Anbieter beziehen. Anders als bei der Krankenversicherung können Sie keine Versicherer für verschiedene Stufen mischen. Wenn Sie Ihr Auto leasen, verlangt die Leasinggesellschaft eine Vollkasko.
2. Haftpflichtversicherung
Die Haftpflichtversicherung ist die einzige gesetzlich vorgeschriebene Deckung. Sie können kein Auto in der Schweiz zulassen, ohne sie. Sie deckt Schäden ab, die Sie anderen zufügen: andere Fahrzeuge, Verletzungen von Personen und Eigentum wie Zäune oder Gebäude. Sie deckt keine Schäden an Ihrem eigenen Auto ab.
Die Deckungslimiten sind gesetzlich auf etwa CHF 100 Millionen festgelegt, sodass alle Versicherer im Wesentlichen den gleichen Schutz bieten. Der Hauptunterschied zwischen den Policen ist der Preis.
Da Sie hoffen, die Haftpflichtversicherung nie nutzen zu müssen, priorisieren Sie die günstigste Prämie gegenüber dem niedrigsten Selbstbehalt. Eine Police mit CHF 500 Selbstbehalt, die weniger pro Jahr kostet, ergibt in der Regel finanziell mehr Sinn.
3. Teilkasko
Die Teilkasko schützt Ihr eigenes Fahrzeug vor Schäden, die nicht Ihre Schuld sind oder nicht kollisionsbedingt: Diebstahl, Naturkatastrophen (Hagel, Überschwemmungen, Stürme), Tierkollisionen, Marderschäden (diese Tiere kauen gerne Autokabel), Glasschäden, Feuer und Vandalismus.
Wann sie sinnvoll ist: Autos bis etwa 8 Jahre alt. Danach bewerten Sie, ob die jährliche Prämie im Verhältnis zum tatsächlichen Wert Ihres Autos lohnenswert ist. Ihre Parksituation spielt auch eine Rolle. Wenn Sie draussen parken, ist das Risiko von Hagel- und Marderschäden höher.
4. Vollkasko
Die Vollkasko umfasst alles in der Teilkasko plus Deckung für Kollisionsschäden, die Sie selbst verursachen. Wenn Sie gegen einen Baum fahren, gegen einen Pfosten zurücksetzen oder irgendeinen Alleinunfall haben, deckt die Vollkasko die Reparaturen.
Wichtige Einschränkung: Wenn die Reparaturkosten den Wert Ihres Autos übersteigen, zahlt der Versicherer den aktuellen Marktwert (abzüglich Selbstbehalt) anstatt es zu reparieren. Bei einem älteren Auto könnte diese Auszahlung weniger sein, als Sie erwarten.
5. Insassenversicherung: Überspringen Sie sie
Die Insassenversicherung deckt Passagiere ab, die in Ihrem Auto verletzt werden. Das klingt nützlich, aber sie dupliziert die Deckung, die jeder in der Schweiz bereits durch das obligatorische Unfallversicherungssystem hat. Arbeitnehmer, die mehr als 8 Stunden pro Woche arbeiten, sind durch ihren Arbeitgeber versichert, Selbstständige haben ihre eigene Police, und nicht erwerbstätige Einwohner haben eine Unfalldeckung in ihrer Krankenversicherung enthalten.
Für eine vollständige Aufschlüsselung, wie die Schweizer Unfall- und Krankenversicherung funktioniert, lesen Sie unseren Artikel Krankenversicherung in der Schweiz: So wählen Sie gut und zahlen weniger. Die Insassenversicherung ist eines der am häufigsten überverkauften Produkte in der Schweizer Autoversicherung. Lassen Sie sich nicht von Verkäufern vom Gegenteil überzeugen.
Hinweis: Die Autoversicherung deckt Schäden ab, die Sie mit Ihrem Fahrzeug verursachen. Für Unfälle, die Sie ausserhalb des Fahrens verursachen, wie z.B. jemanden beim Radfahren zu verletzen oder versehentlich das Eigentum eines Nachbarn zu beschädigen, benötigen Sie eine separate Privathaftpflichtversicherung.
6. Das Bonus-Malus-System
Die Schweizer Autoversicherung belohnt unfallfreies Fahren durch ein Bonus-Malus-System. Mit jedem Jahr ohne verschuldeten Unfall sinkt Ihre Bonusstufe und Sie zahlen weniger. Haben Sie einen Unfall, steigt Ihre Bonusstufe zusammen mit Ihrer Prämie.
| Bonusstufe | Was Sie zahlen |
|---|---|
| 100% | Volle Prämie (Neufahrer oder kürzliche Unfälle) |
| 70% | 70% der Basisprämie |
| 50% | Halbe Basisprämie |
| 30 bis 40% | Mindestprämie (viele Jahre unfallfrei) |
Beim Wechsel des Versicherers müssen Sie nicht bei 100% anfangen. Fordern Sie an, auf Ihrer aktuellen Bonusstufe fortzufahren und legen Sie einen Nachweis Ihrer Schadenhistorie vor. Erfahrene Fahrer sollten niemals akzeptieren, von vorne anzufangen.
7. Wie Sie Ihre Kosten senken
Regelmässig vergleichen und wechseln
Dies ist der effektivste Weg, Geld zu sparen. Die Versicherungspreise variieren erheblich zwischen den Anbietern für identische Deckungen. Vergleichen Sie alle 2 bis 3 Jahre mit Tools wie bonus.ch oder Comparis.
Deckung anpassen, wenn Ihr Auto älter wird
Passen Sie Ihre Deckungsstufe an den tatsächlichen Wert Ihres Autos an. Der Wechsel von Vollkasko zu Teilkasko nach ein paar Jahren und schliesslich zu nur Haftpflicht kann erhebliche Einsparungen bringen.
Jährlich zahlen
Die meisten Versicherer verlangen einen Aufpreis für monatliche oder vierteljährliche Zahlungen. Jährliche Zahlung vermeidet diesen Zuschlag.
Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt
Höherer Selbstbehalt bedeutet niedrigere Prämie. Wenn Sie ein sicherer Fahrer sind, der selten Ansprüche geltend macht, bringt dies bedeutende Einsparungen.
Überlegen Sie zweimal bei kleinen Schadensfällen
Wenn die Reparaturkosten nur geringfügig über Ihrem Selbstbehalt liegen, lohnt sich ein Schadensfall möglicherweise nicht. Die Prämienerhöhung durch das Bonus-Malus-System in den folgenden Jahren könnte das, was Sie gespart haben, übersteigen.
Schilder deponieren, wenn Sie nicht fahren
Wenn Sie Ihr Auto für einen längeren Zeitraum nicht nutzen, deponieren Sie Ihre Nummernschilder beim kantonalen Strassenverkehrsamt. Während dieser Zeit ist keine Haftpflichtversicherung erforderlich, der Versicherer erstattet die ungenutzte Prämie zurück und Ihre Bonusstufe bleibt erhalten.
8. Anbieter vergleichen
Grosse Schweizer Autoversicherer sind Mobiliar (höchste Kundenzufriedenheit), Helvetia (gute Rabatte für Elektrofahrzeuge), AXA, Zurich, Allianz, Baloise, Generali, smile.direct (nur online, oft am günstigsten) und TCS.
Verwenden Sie bonus.ch oder Comparis, um aktuelle Angebote zu vergleichen.
Was Sie vor der Unterzeichnung prüfen sollten
- Startbonusstufe sollte Ihrer aktuellen Stufe entsprechen
- Selbstbehalte für jeden Deckungstyp
- Vertragsdauer (bevorzugen Sie 1 Jahr gegenüber 5 Jahren)
- Kündigungsbedingungen, damit Sie wissen, wie Sie aussteigen können
- Auslandsdeckung, wenn Sie in der EU fahren
9. Einen Schadensfall melden
Nach einem Unfall
- Sicherheit gewährleisten, Fahrzeuge wenn möglich wegfahren, Warndreieck aufstellen
- Polizei rufen, wenn es Verletzte oder erhebliche Schäden gibt
- Informationen austauschen: Namen, Adressen, Versicherungsdetails, Nummernschilder
- Alles mit Fotos und Zeugenkontakten dokumentieren
- Das Europäische Unfallprotokoll ausfüllen (eines im Auto aufbewahren)
- Ihren Versicherer innerhalb von 24 bis 72 Stunden kontaktieren
Bei Diebstahl oder Vandalismus
Melden Sie es sofort bei der Polizei, da Sie die Berichtsnummer benötigen. Dokumentieren Sie den Schaden mit Fotos. Kontaktieren Sie Ihren Versicherer umgehend. Reparieren Sie nicht, bevor es genehmigt ist.
Bei Naturschäden
Dokumentieren Sie mit Fotos vor jeder Aufräumarbeit. Verhindern Sie weitere Schäden, wenn sicher möglich. Kontaktieren Sie Ihren Versicherer. Grössere Wetterereignisse haben oft vereinfachte Schadensabwicklungsverfahren.
10. Häufige Fragen
11. Fazit
Die Schweizer Autoversicherung ist unkompliziert, sobald Sie das System verstehen. Haftpflichtversicherung ist obligatorisch. Kaskoversicherung ist optional und sollte dem Wert Ihres Autos entsprechen. Insassenversicherung ist fast nie lohnenswert.
Der beste Ansatz ist einfach: Deckung an den Autowert anpassen, jährlich zahlen und alle 2 bis 3 Jahre Anbieter vergleichen. Wählen Sie einen Selbstbehalt, den Sie sich leisten können und der Prämieneinsparungen mit dem Risiko von Eigenkosten ausbalanciert. Beim Wechsel des Versicherers verhandeln Sie immer, um Ihre aktuelle Bonusstufe zu behalten.
Überlegen Sie zweimal, bevor Sie kleine Schadensfälle melden, die Ihren Bonus in den folgenden Jahren beeinträchtigen könnten. Und überspringen Sie die Insassenversicherung vollständig, da jeder in der Schweiz bereits eine Unfalldeckung durch andere Mittel hat.
Ein paar Minuten Vergleichsshopping können Ihnen leicht einen bedeutenden Betrag pro Jahr sparen. Wenn Sie die Recherche lieber nicht selbst machen möchten, arbeitet unser Team unabhängig von jeder Versicherungsgesellschaft und kann Ihnen helfen, die beste Police für Ihre spezifische Situation zu finden, völlig kostenlos. Kontaktieren Sie uns und wir vergleichen Optionen bei allen grossen Anbietern in Ihrem Namen.
Nützliche Ressourcen
- bonus.ch: Bestes Autoversicherungs-Vergleichstool
- Comparis: Bekannte Vergleichsplattform
- TCS: Touring Club Schweiz, nützlich für Deckungsberatung
Versicherungsprodukte und -vorschriften ändern sich. Lesen Sie immer die Policendokumente sorgfältig und vergleichen Sie aktuelle Angebote, bevor Sie unterschreiben.
